БАНКИ и ФИНАНСЫ www.buzdalin.ru

www.buzdalin.ru
www.prognoz.4u.ru

Home
Новости сайта

   IR

   БАНКИ

   РИСКИ

   РЫНКИ

   прочее

   КОЛЛЕГИ

 

Автор проекта Алексей Буздалин
А.В. БУЗДАЛИН

   биография
   публикации

 +7 495 9912238 A@Buzdalin.ru


 

 

Я прогнозирую ползучий захват отечественного рынка банковских депозитов иностанцами

Алексей Владимирович, каковы с Вашей точки зрения итоги уходящего года, что было сделано, а что, может быть, нет? И каков Ваш прогноз на будущий год?

Необходимо признать, что все банковское сообщество, все коммерческие банки уже окончательно поняли, что основной путь, который может обеспечить им успешное будущее, а по большей части просто вывести их из тупикового настоящего, это развиваться в том русле, в каком развиваются банки всего мира и стремиться по максимуму инкорпорироваться в мировую финансовую систему. Для этого банки переходят на международные стандарты финансовой отчетности, внедряют лучшую западную практику по управлению рисками, прежде всего, базируясь на базельских рекомендаций. Безусловно, речь идет и о внедрении современных банковских продуктов, систем управления финансовыми структурами, стандартов корпоративной культуры, маркетинговых стратегий и т.д. Более того, для банков, которые это осознали, наиболее естественный и простой способ для достижения данной цели – попытаться привлечь капитал иностранных инвесторов с тем, чтобы они принесли не только деньги, но и соответствующие управленческие решения. Это мы очень наглядно видим в тенденциях развития российской банковской системы в этом году.

Более того, иностранные банки чрезвычайно активизировались на российском финансовом рынке, который стал для них весьма интересным и привлекательным по ряду причин. Первый фактор – существенно растут доходы российских граждан, соответственно, те продукты, которые ранее не имело смысла предлагать, сейчас оценены и востребованы, банки начали заниматься потребительским кредитованием, ипотекой и т.д. Второй фактор – если говорить о рынке банковских депозитов, то раньше иностранным банкам не было интересно привлекать средства на внутреннем российском рынке (они пользовались дешевыми средствами материнских структур), а сейчас за счет роста мировых ставок российский рынок, в частности, рынок депозитов стал для них очень интересен. Они начинают очень активно конкурировать с российскими банками. И не просто конкурировать, а эта конкуренция выражается и в росте процентных ставок банковских депозитов. Я прогнозирую, что к концу следующего года ставки по депозитам в иностранных банках будут примерно равняться ставкам по депозитам в российских госбанках. Если это произойдет, может начаться существенный переток, перераспределение средств на рынке депозитов - многие клиенты российских госбанков предпочтут перевести свои средства в иностранные банки.

Подводя итоги прошедшего года следует упомянуть институциональные изменения: реформу банковского регулирования, появление новых институтов, в частности, бюро кредитных историй, активизацию системы страхования вкладов. Следует отметить и значительное ужесточение банковского надзора со стороны банка России. За год было отозвано более 40 лицензий у коммерческих банков, прежде всего, по обвинению их в отмывании средств, полученных преступным путем. С одной стороны, эти факты отрадные, позитивные, но я бы не стал пока говорить, что на сегодняшний день их влияние на общее развитие банковской системы однозначно четкое и ясное. Дело в том, что если взять, например, закон о бюро кредитных историй, то на сегодняшний день, во-первых, нет ни одного бюро кредитных историй, у которого была бы соответствующая лицензия, а если нет лицензии, коммерческие банки могут игнорировать данный закон. С другой стороны, многие коммерческие банки создали свои карманное бюро кредитных историй в которых «консервируются» сведения об их клиентах, что, по сути, означает текущую незаинтересованность банков в институте кредитных бюро.

Если говорить о системе страхования вкладов, то она формально заработала, банки отчисляют свои страховые взносы, но дело в том, но реально подвести какие-то выводы о том, насколько эффективно функционирует система страховая вкладов, можно будет только тогда, когда реально произойдет несколько крупных банкротств банков. На сегодняшний день непонятно, как АСВ будет рассчитываться с вкладчиками в данной ситуации. Не секрет, что российская банковская система весьма своеобразна. Многие банки функционируют в связке и не исключен эффект домино, когда в случае банкротства крупных банков и другие банки, связанные с этими банками обанкротятся, а АСВ столкнется с трудностями по выплатам застрахованных вкладов. С другой стороны появление системы страхования вкладов может повлечь общее нарастание рисков в банковской системе. Так, для вкладчиков банков происходит стирание в уровнях кредитных рисков финансовых институтов и они начинают ориентироваться при выборе банка, прежде всего, на уровни процентных ставок, от чего деформируется структура банковской конкуренции. Если вклады застрахованы, банки начинают за счет этого завышать процентные ставки, вести более агрессивную кредитную политику, что опять же может негативно сказаться на общем уровне их надежности. Как показывают исследования многих зарубежных авторов, появление института страхования вкладов влечет рост вероятности возникновение общего банковского кризиса. Я не хочу этого прогнозировать, но эти тенденции по рискам банковской системы явно прослеживаются.

Пожелать хотелось бы, чтобы в 2006 году те тенденции, о которых я упомянул, развивались бы исключительно в положительном ключе, а те риски и опасности, которые существуют в потенциале там бы и оставались.