БАНКИ и ФИНАНСЫ www.buzdalin.ru

www.buzdalin.ru
www.prognoz.4u.ru

Home
Новости сайта

   IR

   БАНКИ

   РИСКИ

   РЫНКИ

   прочее

   КОЛЛЕГИ

 

Автор проекта Алексей Буздалин
А.В. БУЗДАЛИН

   биография
   публикации

 +7 495 9912238 A@Buzdalin.ru


 

 

Алексей Буздалин: С ростом просрочки по кредитам банки будут не увеличивать процентные ставки, а наоборот – их снижать
Алексей Владимирович, представители АРБ считают, что пока кризиса с потребительским кредитованием у нас нет, но в будущем, коль скоро мы сейчас находимся только на первой ступени развития этой банковской услуги, эти риски будут расти. И банкиры сетуют на то, что надо ужесточать ответственность для заемщиков вплоть до уголовной, а так же передавать от банков проблемы неплательщиков в коллекторские агентства. А с Вашей точки зрения, насколько обосновано это беспокойство банкиров и нужно ли эту сферу настолько сильно ужесточать? Ведь вообще-то в процентные ставки по кредитам банки уже закладывают риски.

Что касается уголовной ответственности, я считаю ее чрезвычайно неоправданной. Понятно, что спрос на потребительские кредиты существует, и он растет, и это направление банковского бизнеса на сегодняшний момент наиболее динамично развивается, принося банкам хорошую прибыль, даже несмотря на то, что растет просрочка по кредитам. Но мне кажется, что если потенциальный заемщик, придя в магазин, захочет взять кредит, например, на покупку чайника и при этом он будет знать, что если он не сможет вернуть кредит, это будет чревато для него уголовным преследованием, он десять раз подумает, нужен ли ему чайник, и, скорее всего, этот кредит брать не будет, что в итоге негативно отразится на темпах роста потребительского кредитования. Мне кажется, что это было бы неправильным, негативно отражающемся на развитие рынка потребительского кредитования и банковской системы в целом.

Что касается объемов просрочки, то они, действительно, на сегодняшний момент пока невелики. На 1 июня текущего года объем просрочки по кредитам физических лиц составил порядка 2,6%. Да, с начала года он вырос, на 1 января было 1,5%, но эти цифры еще очень далеки до ожидаемого уровня просрочки по потребительским кредитам, которая составляет 6%-7%, и заведомо далеко до того уровня, когда можно реально опасаться кризиса потребительского кредитования, который, если анализировать опыт Южной Кореи, начинается с уровня 20%. До этого еще далеко. Я не исключаю, что пройдет еще какое-то время, скорее, это горизонт пяти лет, и возможно, при определенной комбинации факторов в России произойдет кризис, связанный с потребительским кредитованием. Но пока нам до этого еще очень далеко.

Что касается вопросов, связанных с использованием коллекторских агентств, то я думаю, что со временем такие услуги все в большей и в бошей степени будут востребованы коммерческими банками. По мере развития рынка, по мере того, как этот рынок будет становиться более прозрачным, с ростом числа заемщиков и с ростом в том числе объемов просрочки и количества плохих кредитов, спрос на услуги коллекторских агентств будет расти. Но это отдельная тема, насколько банки готовы передавать своих клиентов этим конторам, как сами клиенты будут к этому относиться, насколько существующее законодательство защищает заемщиков и как это законодательство необходимо скорректировать. Я считаю, что на сегодняшний день далеко не все тут еще идеально, мы еще далеки от западных стандартов, поэтому мне кажется, что широкая востребованность услуг коллекторских агентств возможна только через несколько лет. Пока это еще не актуально.

Что касается процентных ставок, и то, компенсируют ли они потери банков по невозвращенным кредитам или как эти процентные ставки будут меняться, то тут можно сказать следующее – с одной стороны, они, безусловно, компенсируют потери банков. Дело в том, что потребительское кредитование – это диверсифицированный бизнес, где действительно можно за счет процентной ставки компенсировать риски. Но при этом я бы сделал прогноз, который может на первый взгляд показаться несколько парадоксальным –с ростом просрочки банки будут не увеличивать процентные ставки, а наоборот – их снижать. Почему это будет происходить? Дело в том, что это будет направлено на улучшение качества кредитного портфеля. Механизм здесь такой – при уменьшении процентной ставки возрастает спрос на кредиты, а раз возрастает спрос, то банки имеет возможность осуществлять более строгий отбор надежных заемщиков, проводить так называемую процедуру рационирования. Существующие скорринговые модели позволяют это сделать. И в итоге это так же позитивно отразится на качестве кредитного портфеля.

23 августа 2004