БАНКИ и ФИНАНСЫ www.buzdalin.ru

www.buzdalin.ru
www.prognoz.4u.ru

Home
Новости сайта

   IR

   БАНКИ

   РИСКИ

   РЫНКИ

   прочее

   КОЛЛЕГИ

 

Автор проекта Алексей Буздалин
А.В. БУЗДАЛИН

   биография
   публикации

 +7 495 9912238 A@Buzdalin.ru


 

 

Присутствие иностранцев стимулирует российские банки развивать технологии

Алексей Владимирович, доля иностранных банков на рынке розничных услуг сейчас 40% (если исключить Сбербанк). Это при том, что в капиталах российских банков доля иностранцев пока не превышает 20%. ЦБ готов пойти на увеличение квоты участия иностранцев свыше 25%, и это является явной угрозой российским коммерческим банкам. А почему российские банки проигрывают западным на российском рынке, даже несмотря на то, что предлагают более выгодные условия как по депозитам, так и по кредитам?

Тут несколько причин. Если говорить о депозитах, то, прежде всего, это вопрос доверия. Если не брать в расчет крупнейшие российские банки с государственным участием, типа Сбербанка, Внешторгбанка, то почему, особенно последние несколько месяцев, наблюдается такой бурный рост позиций банков с иностранным участием? Потому что люди просто им доверяют, доверяют больше, чем российским банкам. Не знаю, насколько это оправданно, поскольку материнские банки в принципе, в ситуации банковского кризиса не обязаны отвечать за своих дочек. И опыт стран Латинской Америки показал, что этого, действительно, не происходит. Но, тем не менее, существует такая практика, что население больше доверяет иностранным банкам, чем российским.

Что касается кредитов, то иностранные банки имеют возможность предоставлять их практически по демпинговым ценам. Так как их ресурсная база, которая формируется в значительной степени за счет средств материнской компании, существенно дешевле, чем ресурсная база российских банков, соответственно, они имеют возможность, обеспечивая равную с российскими банками маржу, предлагать более низкие процентные ставки по кредитам. А это привлекательно для населения.

С другой стороны, и требования к заемщику у иностранных банков очень высокие.

И да, и нет. Если посмотреть на то, на каких условиях предоставляются кредиты Райффайзен Банком, Сити Банком, то у них условия, на мой взгляд, более вольготные, чем у большинства российских банков. Это связано с третьей причиной успехов банков с иностранным участием. Дело в том, что у них куда более качественно проработана технологическая и методологическая база. У них есть богатый, годами наработанный опыт ведения ретейлового, риск-менеджмента, в том числе в странах Восточной Европы. То есть, у них более развитая технологическая база, и тем самым они имеют возможности более гибко подходить к вопросам кредитования населения. То есть, они тем самым имеют возможность предоставлять кредиты тем группам заемщиков, по которым российские банки, с точки зрения технологических особенностей, просто не имеют возможности адекватно оценивать риски. А у иностранных банков больше опыта в этих вопросах.

И с другой стороны, необходимо сказать, что у них гораздо больше опыта в различных маркетинговых стратегиях, что опять же, большой плюс для них.

Если имеет место быть экспансия иностранных банков на российский рынок, то следует ли вводить какие-то защитные меры? Есть квота на участие иностранцев, но сейчас она будет повышаться, потому что это необходимо для вступления в ВТО. Возможны ли какие-то другие меры по поддержке российских банков?

На самом деле, на мой взгляд, на данный момент мер вполне достаточно. То, что иностранным банкам запрещено работать напрямую с российскими вкладчиками, то есть, просто открывать филиалы, на мой взгляд, этого вполне достаточно. Потому что квоты 20% - 25% это вполне разумная пропорция для их участия в общем капитале российской банковской системы. С одной стороны, если повысят квоту до 50% и более, это может весьма негативно отразиться на состоянии российской банковской системы. Но с другой стороны, если снизить квоту или вообще запретить им работать на российском рынке, это тоже будет сказываться негативно. Их присутствие стимулирует российские банки развивать свои технологии, менеджмент, маркетинг и так далее. Тут должна быть соблюдена золотая середина.

А нужно ли России вообще большое количество собственных коммерческих банков?

Этот вопрос надо разделить на 2 части. Что значит большое количество – в штуках или в совокупном объеме общих банковских активов. Что касается вопроса, если количество в штуках, то тут число кредитных организаций определяется требованиями рынка. Если на данный момент рынок считает, что то количество кредитных организаций, которое существует, оправданно, то есть, имеется достаточно клиентов, которые хотят работать с этими банками, по всей видимости, это нормально. Если впоследствии, по каким-то причинам, будут происходить процедуры слияния, укрупнения, поглощения, и за счет этого численность банковской системы будет снижаться – ради бога. Но сокращать число банков за счет каких-то насильственных процедур, на мой взгляд, необоснованно. Что касается численности банков с российским капиталом в плане объема активов, на мой взгляд, Россия должна быть заинтересована в том, чтобы такие банки составляли большую часть в совокупных активах банковской системы, хотя бы для того, чтобы проводить собственную кредитную политику. Россия – это не банановая республика, и эти вопросы нельзя отдавать на откуп иностранцам.